Owiane złą sławą w Polsce (może zasłużenie) Biuro Informacji Kredytowej S.A. istnieje od lat 90-tych, a zostało założone przez Związek Banków Polskich i inne banki. BIK zbiera, przetwarza i udostępnia dane dotyczące historii kredytowej wszystkich klientów banków, SKOK-ów oraz pozabankowych firm pożyczkowych. Te wszystkie informacje o kredytobiorcach i pożyczkobiorcach, a w szczególności terminy spłat, aktualne zadłużenie, solidność dłużnika udostępniane w BIK są wykorzystywane przez instytucje finansowe do zarządzania ryzykiem kredytowym. Potwierdzenie lub zaprzeczenie wiarygodności kredytowej konsumenta albo przedsiębiorcy ubiegającego się o kredyt czy pożyczkę znajdziemy właśnie w BIK, który przetwarza wszystkie informacje pozytywne i negatywne. Informacje dotyczące historii kredytowej potencjalnego klienta, pozyskane z BIK, są obecnie najważniejszym składnikiem analizy kredytowej konsumentów i przedsiębiorców.
Wielu kredytobiorców czy pożyczkodawców wie, że pozytywna decyzja dla ubiegających się o finansowanie zależy od trochę tajemniczego BIK scoring, który tworzy wiarygodność kredytową na podstawie porównania jednego profilu z profilami innych klientów. Jeśli profil potencjalnego klienta jest podobny do profilów osób spłacających terminowo swoje kredyty to ocena scoringowa jest wyższa. Odbywa się to w oparciu o algorytmy matematyczne, wykorzystujące dane dotyczące historii kredytowej a ta z kolei określa profil kredytowy klienta w czterech kategoriach: jakość kredytów, aktywność kredytowa, wykorzystanie limitów kredytowych i na końcu częstotliwość ubiegania się o kredyty. Zmian w bazie danych BIK-u mogą dokonywać tylko te podmioty, które udostępniły informacje a usunięcie historii z BIK dotyczy tylko kredytów spłaconych i zamkniętych, w których nie nastąpiło opóźnienie w spłacie powyżej sześćdziesięciu dni (informacje pozytywne). A teraz zła wiadomość dane negatywne są praktycznie nieusuwalne.
W przypadku osób fizycznych ich dane mogą być przechowywane aż do czasu całkowitego wywiązania się z ich zobowiązań, np. do całkowitej spłaty kredytu. Po tej dacie przetwarzanie tych danych przez BIK jest możliwe wyłącznie pod warunkiem uzyskania pisemnej zgody zainteresowanej osoby, którą to zgodę może w każdej chwili cofnąć.
Trzeba pamiętać, że jeśli osoba fizyczna nie wywiązała się ze swego zobowiązania lub dopuściła się zwłoki powyżej 60 dni, a dodatkowo upłynęło co najmniej 30 dni od daty poinformowania tej osoby przez bank lub SKOK o zamiarze przetwarzania jej danych bez jej zgody to wtedy takie informacje BIK może przechowywać przez okres pięciu lat od dnia wygaśnięcia zobowiązania i nie ma żadnych możliwości usunięcia tych zapisów.
Informacja o ogłoszeniu upadłości będzie widniała w BIK przy zobowiązaniu objętym postępowaniem upadłościowym przez 10 lat. Po ogłoszeniu przez sąd upadłości nie można swobodnie zarządzać swoim majątkiem, a w szczególności podejmować działań, które mogłyby wpłynąć na zdolność dłużnika do wykonania planu spłat lub utrudnić zaspokajanie roszczeń wierzycieli. Bez zgody sądu dłużnik nie może wziąć kredytu, dokonywać zakupów na raty a zmieni się to dopiero po oddłużeniu bo nie ma żadnego przepisu, który zabraniałby bankom udzielania kredytów osobom, które doczekały oddłużenia w procesie upadłościowym i zakończyły wykonywanie planu spłat.
Obecna (od 2018) punktacja w BIK to oceny w trzech przedziałach: 80-100 ocena bardzo dobra, 60-80 ocena dobra, 00-59 zdolność kredytowa nie jest odpowiednia. Najważniejszy czynnik za który otrzymuje się największą liczbę punktów, bo aż 76% ogólnej oceny punktowej to terminowa spłata wcześniejszych zobowiązań. W powiązaniu z wpisem o upadłości nie możemy liczyć na ocenę powyżej 59 punktów, czyli nasza zdolność kredytowa nie będzie odpowiednia. Zmieni się to po 5 latach od ostatniego negatywnego wpisu, choć nadal przez kolejne 5 lat będzie informacja o upadłości. Banki różnie podchodzą do udzielania kredytów czy pożyczek upadłym, ale na pewno nie jest to zadanie łatwe do osiągnięcia przez dłużnika.
Add a Comment